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养殖户缺少抵押物难贷款 农绿谷农业村金融破局

2018年11月21日 11:17

  资金一直是这些农业种养殖大户发展的瓶颈,传统金融机构抵押贷款的模式,则无法匹配农村无物可押的现状。

  农村金融这一模式连续两年出现在中央一号文件中,而其如何发展,一直是困扰金融业内的问题。

  借助于阿里农村淘宝等生态系统,蚂蚁金服在农村金融领域发力。今年1月,蚂蚁金服农村事业部成立;5月,首度披露“龙头+电商+信贷+保险”的农业供应链模式;6月份开始,蚂蚁金服与中华保险联合,通过龙头企业,为龙头企业的大型种养殖户提供贷款等金融服务,并撬动阿里系的生态力量,实现涉农贷款的专款专用,着力解决农民的融资难问题。

  12月6日,辽宁省通辽市科尔沁左翼后旗(科左后旗),室外气温已经跌至零下15度。早上6点,供振双已在自家牛棚忙活起来,经过5个月的精心喂养,牛棚里十几头肉牛已到了出栏的时候。

  科左后旗,地处中国四大草原之一的科尔沁草原边缘,为数众多的农户以肉牛养殖为营生。供振双家早年便自建了一牛棚,用于圈养牛,加上散养,养殖规模在50头牛左右。他希望再建一栋牛棚,将自家的养殖规模扩展一倍

  远在千里之外的河南省南阳市新野县城郊乡的马合坤,也和供振双打着同样的算盘,希望将自家养殖合作社的产能发挥到最大。2008年开始养牛的马合坤,与人合作成立养殖合作社。合作社有着面积达110亩的养牛场,可承载1500头年的养殖规模。

  供振双、马合坤急于将养殖规模扩大,在于他们不愁销路。在“公司+农户”合作模式下,肉牛屠宰、加工龙头企业内蒙古科尔沁牛业股份有限公司(下称科尔沁牛业),对农户符合公司养殖标准的肉牛,统购统销。

  “一头架子牛的购买成本在9800元,育肥成本大概1800元,我们收购价在1.3万元左右,农户养5个月获得的收益最低也有1500元。”科尔沁牛业副总经理傅波介绍。

  销路畅通下,摆在养殖户面前最大的难题是扩大养殖规模的资金问题。“我现在一年50头的养殖规模,需要的运营资金是50万元,如果规模扩大一倍,至少还需要50万元的资金。”12月6日,供振双对记者算了一笔账。

  马合坤面临的资金压力更大,110亩的养牛场,目前只养了500头牛,2/3的养牛场被闲置。“一头架子牛的市场价在七八千,养牛场满产意味着至少需要七八百万的资金投入,没钱儿!”马社长捻着手指直言不讳。资金不足,导致没办法扩大生产。“我看上20头牛,但手里没钱,只够买5头,只能看着眼馋。”

  自己无法解决资金问题,供振双、马合坤将目光转向了银行、信用社贷款。供振双和周边4户邻居成立了合作社,希望养殖规模上来后,能获得信用社的贷款扶持。而已经先行一步成立合作社的马合坤,一路贷款下来,觉得走得太艰难。

  在银行和信用社贷款,都需要抵押物,马合坤把自己的房子抵押了,好不容易搞定了抵押物,还要副科级以上公务员担保。“在县里,副科级以上的人不多,只能到处托关系找路子。费尽周折也只贷到30万,利息要9厘多,一轮下来太折腾了,还欠了一大堆人情。”马合坤说道。

  马合坤面临的融资难问题,是现下农户发展面临的普遍问题,为此,中央多次出台指导文件以推动解决。在今年的中央一号文件中,中央便要求推动金融资源更多向农村倾斜。加快构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系,发展农村普惠金融,降低融资成本,全面激活农村金融服务链条。进一步改善存取款、支付等基本金融服务。

  借助于阿里农村淘宝等生态系统,蚂蚁金服在农村金融领域发力。今年1月,蚂蚁金服农村事业部成立,5月,首度披露“龙头+电商+信贷+保险”的农业供应链模式;6月份开始,蚂蚁金服与中华保险联合,通过龙头企业,为龙头企业的大型种养殖户提供贷款等金融服务,并撬动阿里系的生态力量,实现涉农贷款的专款专用。

  农业金融之所以难,之所以贷款难,主要在于农业生产经营主体,包括农村的农民,他们缺少抵质押品,比较分散,风险比较大。“传统的金融机构不愿意提供相应的服务,特别是贷款的服务,因为风险大,交易成本高,对他们的信息了解比较缺乏,所以不愿意贷。”中国人民大学农村经济与金融研究所常务副所长马九杰表示。

  有别于传统的抵押物贷款模式,蚂蚁金服另辟蹊径,提出“信用即价值”,开拓信用贷款模式。“我们对养殖户的信用情况不了解,但与其常年合作的企业了解,由企业推荐,再加上我们引入中华财险做尽调、增信,不需要抵押物,只要信用,对养殖户发放信用贷款。” 蚂蚁金服农村金融事业部金融机构合作副总监黄超说。

  今年10月份,蚂蚁金服和科尔沁牛业关于农村金融的合作达成,确定了马合坤是首批吃螃蟹的人。作为科尔沁牛业多年合作的养殖户,科尔沁牛业对马合坤的养牛场经营状况有详细的了解,且马合坤与科尔沁牛业签订合同,出栏的肉牛由科尔沁牛业统一收购,这样就避免了因销路不畅而出现养殖户亏损无法还款情况。最后由科尔沁牛业推荐,中华财险为企业增信,只需要马合坤夫妻俩的身份证,由蚂蚁金服旗下的网上银行提供的200万信用贷款,仅用时半月就到位了。

  “那快多了,签了字、按了手印”。12月5日,马社长对记者说起贷款速度,大手一挥。11月22号放的贷款,200万,利息是5.8,时间是一年。“多了这200万,我就可以多养200头牛。一年两茬就是400头,每头挣一千五六,你算算多少钱?”马合坤一脸神秘的笑容。

  蚂蚁金服敢于快速、大额放款,在于在蚂蚁金服、龙头企业、养殖户三方合作下,金融风险被降到了最低。“科尔沁牛业在天猫一年的销售收入就有2个多亿,远超蚂蚁金服给科尔沁牛业的授信。如果科尔沁牛业下游的养殖户出了问题,我还有一个取回资金的办法,就是科尔沁牛业在天猫每天的销售收入,我都可以把销售回款做冻结和绑定,这对于整个信贷风险的管控,起到了非常好的一个闭环管理的作用。”黄超表示。

  蚂蚁金服有别于传统金融机构风控管理手段,还有支付宝定向支付。与在银行贷款不同,马合坤并没有直接从蚂蚁金服拿到现金。马合坤采购养殖需要的牛、饲料等农资时,均需在农村淘宝上科尔沁牛业开的农资商店购买,在收到马合坤的购买申请后,由网上银行等金融机构使用此前发放给马合坤的信用贷代付货款,科尔沁牛业再将农资发送到马合坤的牛场。

  黄超向记者介绍,上述资金使用模式,正是充分挖掘了阿里的电商、支付生态系统。以物代钱,可以消除资金挪用风险,而农村淘宝留存的采购数据,可以实现农产品溯源。此外通过农村淘宝明确购买物品及数量、发到货时间,便于贷后追踪及管理。

  与龙头企业合作开展为产业链下游种养殖户提供金融服务,只是蚂蚁金服多样化互联网+农村金融创新模式之一。根据客户数量、资金需求量的不同,蚂蚁金服将服务的客户划分为农村消费者、中小型农村种养殖户、规模新型农业经营主体,三者对应的金融解决方案为数据化平台模式、线上+线下熟人模式、供应链及产业金融模式。

  在供应链及产业金融模式下,绿谷农业龙头企业也是受益用户。与蚂蚁金服合作的正邦集团,未来三年希望将生猪年出栏目标提升至5000万头,而今年的预计出栏量还停留在300万头。

  制约正邦集团发展的还是资金问题。正邦集团饲料事业部总裁李志轩告诉记者,正邦集团自己也在和农户、养殖大户合作,以扩大养殖规模。但单靠企业的资金,难度非常大,走得慢,难以实现企业的规划。“如果全部由企业自己来发展,那资金需求量将是亿元级别的,对企业发展来说,负担很重。”李志轩表示。

  在蚂蚁金服农村金融模式下,正邦集团“公司+农户”标准化、大规模养殖资金难题将得以解决。目前,由正邦集团推荐,蚂蚁金服已给正邦集团下游养殖户提供2100万元贷款,用于购买饲料。未来,在正邦集团统一管控下,农户将按照正邦集团要求建设养猪场、标准化养殖。而农户建设资金,则将通过蚂蚁金服向正邦集团授信模式,从蚂蚁金服处获得。

  与正邦集团一样,科尔沁牛业也在快速发展阶段。2017年,科尔沁牛业年屠宰10万头的生产线吨熟食加工线即将竣工,未来对肉牛原材料的需求将十分巨大,也需要更多的资金支持。

  但即使是当地产业龙头企业,科尔沁牛业在传统金融机构能够获得的贷款也有限。科尔沁牛业曾经在银行贷款,最让企业董事长李和受不了的,是拥有这么多先进的设备,贷款抵押却把这些设备打了非常低的折扣,从银行获得的贷款远远无法满足企业扩大生产经营的需要。

  传统银行的放款速度,对周期性明显的农业企业来说存在太多不确定性。2007年左右,科尔沁牛业流传着一个段子,当时的出纳人员申请贷款时怀孕了。直到孩子出生了,贷款还迟迟没有下来。这个故事流传了下来,农业贷款比生个孩子都难。

  蚂蚁金服则利用互联网思维,为客户“私人定制”金融服务。47岁的石志峰在江苏宿迁养鸭多年,养殖规模达到了7万只。2008年石志峰与禽类养殖龙头企业益客集团深度合作,益客集团给石志峰提供技术管理服务,还让石志峰没有了销售渠道的烦恼。

  但资金是石志峰面对的烦恼,石志峰尝试过银行贷款。银行贷款需要抵押。这让石志峰遇到了难题。虽然拥有庞大数量的鸭子,鸭舍,但这些都不能成为抵押物。

  更难以解决的是养鸭周期与贷款周期不匹配的问题。石志峰养殖的白羽鸭45天出栏,而银行贷款期限多为1年或半年。这意味着石志峰只需用45天或者两三个月的资金,却要承担至少半年的利息。为更加灵活地获得资金,石志峰不得不向地方民间借贷公司借贷,承受着高额利息负担。

  今年10月,蚂蚁金服和益客集团达成实验性合作。蚂蚁金服通过和龙头企业合作,直接触达养殖户,解决养殖户的难题,同时也利用互联网技术优势严格控制了金融风险。

  11月18日,石志峰获得蚂蚁金服提供的65万元授信。得益于益客集团的推荐,从金融机构入户调查到放款仅用时4个工作日。更为重要的是,这笔款期限虽为半年,但授信灵活,一次性额度授信,可分批放款,随借随还,养殖户不用承担无谓的利息负担了。

  “我们要做的就是帮助龙头企业解决现代农民的后顾之忧,让牧民、农民专心地养殖、种植,不再担心资金问题,解除他们的后顾之忧”,蚂蚁金服副总裁袁雷鸣表示。

  截至2016年12月中旬,蚂蚁金服在支付、保险、信贷方面服务的三农用户分别达到1.5亿、1.3亿、3200万,余额宝的三农用户接近1亿。

  农业供应链金融解决方案的推出,是今年蚂蚁金服农村金融的重点。从此前农村金融的数据化产品,到撬动更多生态合作伙伴的供应链模式,蚂蚁金服的农村金融在循序渐进。

  以贷款产品和服务为例,在过去几年,蚂蚁金服已经通过面向农村淘宝合伙人的信贷支持(网商银行计划投入10亿元,支持大学生回乡创业),提供给农村生产经营户的贷款产品旺农贷,服务了大量“三农”用户,他们当中有农村消费者、农村种养殖户、农村电商与村淘合伙人,也有农村的小型种养殖户、小微企业与个体经营户。

  而今年,蚂蚁金服农村金融服务的客户将“升级”,覆盖到类似易果生鲜、合作社等的规模化的新型农业经营主体,如专业合作社、家庭农场和种粮大户等。随着服务人群的扩大,蚂蚁金服实现服务的方式也随之升级。从线上的数据化信贷平台,到线上+线下熟人平台的模式,未来则会进一步发展供应链+定向支付平台、融资租赁平台等。

  蚂蚁金服计划三年内联合100家农业龙头企业为大型种养殖户提供生态型供应链金融服务、为1000个县提供综合金融服务、联合社会力量提供10000亿涉农贷款。

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  临河区肉羊养殖协会会长秦勇告诉记者,这项政策由协会组织实施,采取3—5户联合担保的形式,向拥有基础母羊50只以上或育肥羊存栏200只以上的规模养殖户发放贴息贷款,贷款额度为10至100万元,贷款期限为1年,帮助养殖户买羊、购草料和修建棚圈等设施。

  闫靖在经营事业的同时关注留守儿童和扶贫助残公益活动,投资近20万元,开办和林县最大的儿童综合管理中心,留守儿童到他的管理中心一律免费。

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  5.坚持生态保护,促进持续发展。树立尊重自然、顺应自然、保护自然的理念,节约和高效利用农业资源,推进化肥农药减量增效,建立耕地轮作制度,实现用地养地结合,促进资源永续利用、生产生态协调发展。

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  6月23日,农业部网站印发了加快推进农产品质量安全追溯体系建设的意见,提出建立全国统一的追溯管理信息平台、制度规范和技术标准,力争“十三五”末,农业产业化国家重点龙头企业、有条件的“菜篮子”产品,以及“三品一标”规模生产主体率先实现可追溯。幸运农场:机构认为,食品可追溯等信息化市场潜在规模达百亿级。食品溯源作为物联网的重要组成部分有望率先取得突破。

  和林格尔县忽通兔村的村民买农资、农具不走“寻常路”了,可以像城里人一样网购了。

  “祁红茶艺”在红茶销售环节所起到的作用至关重要。“茶艺”看似简单,说白了就是泡茶,泡茶谁不会?但简单的泡茶程序中蕴含了复杂的工艺。黄志康在“祁红茶艺”培训班上学到了“泡茶”的真功夫,能够让外地来买茶的客商在品茶过程中识茶,进而懂茶、爱茶,产生购买红茶的欲望,也能达到红茶规模化销售的目的。

  当年,他第一个报名并试种3亩烟,没想到由于技术不行,再加上当年气候原因,第一年种烟一分钱没赚,还亏了近千元。“到年底,人家买新衣,办年货,我家里连买点盐巴腌肉的钱都拿不出来。”邱希财说。不过,他认准种烟是订单生产,肯定能赚钱,在第二次试种时将种植面积扩大到5亩,当时获利1万多元。之后,便一直扩大种植面积,从9亩、20亩、30亩,直至如今的50亩。2015年,他被县政府评为全县的“种烟状元”。

  利用区块链技术数据不可篡改与交易可追溯的特点可以有效解决溯源难题,企业隐私可以得到保护,对于生产商、物流商、消费者来说信息又都是透明的。两大特性的结合,在很大程度上解决了供应链内产品流转过程中的假冒伪劣问题。

  通过对市场主要水产品价格监测显示,8月份市场主要水产品加权平均价为49.44元/公斤,较上月下跌了1.63%。其中:主要冰鲜海水鱼(化冻)平均价格为46.21元/公斤,较上月下跌了2.20%;主要冷冻海水鱼平均价格为42.69元/公斤,较上月下跌了1.43%;主要活鲜鱼平均价格为59.41元/公斤,较上月下跌了1.34%。

  为了让和林格尔县农产品逐步品牌化,市场化,他正在筹备和林格尔县社区O2O项目,电商扶贫O2O项目,该项目参加了呼浩特市创新创业大赛并进入全市10强;该项目旨在利用互联网、信息化手段实现县域社区居民生活的更加便利化,将”聚农良品农产品连锁店”进一步拓展和延伸,从经营理念,经营模式,经营产品方面进行全面升级,与电商扶贫结合,与农产品电商、农产品上行有效对接,通过不断努力,实现区域化农产品上行。

  9.推进马铃薯主食开发。筛选推广优质专用品种,建立生产基地,为主食加工提供优质原料。优化产品工艺,完善主食产品配方及工艺流程,降低生产成本,逐步将马铃薯主食产品全粉配比提高到50%以上。加强科普知识宣传,让老百姓认识马铃薯、喜爱马铃薯。拓展主食产品市场,加快马铃薯主食产品进超市、进社区、进食堂,开辟消费渠道,壮大消费群体。力争到2020年,主食消费占马铃薯总消费量的比重提高到30%以上。

  “经过专家指导、结合本村实际气候、土地情况,我村计划今年内在五社约300亩土地上种植小杂粮,其中由村集体经济种植约100亩。”据阳河村村委负责人介绍,为努力探索农村“三变“改革,发展产业带动群众增收致富,阳河村在去年启动了村集体经济组织建设工作。在开展小杂粮种植前,该村围绕红豆种植技术、防治病虫害及产后限售等开展了一系列工作,并结合以往经验,为所种农产品购买保险,真正让种植小杂粮农户放心。